国行发问答录，详解“贷款缓还半年”措施

国家银行下令所有银行从4月起自动提供客户6个月的贷款缓还期，而国行今日发布常见问答（FAQ）指南，以厘清公众疑问。

根据指南，借贷者不需要任何申请，即可自动享有延迟还款的措施。

不过，国家银行也澄清，在缓还期期间，贷款利息将持续累积。这意味着，借贷者未来需要偿还更多贷款，或拉长还款期限。

以下为国行的常见问答指南中文翻译，英文原文可点此浏览：

1）何谓贷款或融资（financing）缓还？

这是借贷者可以在特定期限内，暂时延迟或停止偿还贷款（包括本金和利息）。

这段期间，符合资格的借贷者/银行客户不需要偿还任何贷款，也不会被征收迟还贷款的费用或罚款。

不过，缓还贷款的利息会持续累积，而借贷者/客户需要在未来偿还。在缓还期结束后，借贷者就必须恢复还款。

2）缓还配套的目的为何？

这个配套旨在为2019冠病抗疫期间，减缓个人和中小企业的资金周转压力。

国行希望这有助于财务陷困的个人和企业，应对这段期间的挑战。在缓还期结束后，借贷者就必须恢复还款。

3）什么类型贷款/融资可以延迟偿还？

个人和中小型企业（SMEs）的普通贷款或伊斯兰融资还款（信用卡除外），将自动获得银行和发展金融机构（DFI）的缓还。

不过，所有贷款者必须符合以下资格，才能享有缓还便利：

a）4月1日之前不得拖欠贷款超过90天；

b）相关贷款为马币。

同时，企业贷款者/客户可以向各自的银行申请缓还贷款。

4）我可以要求超过6个月的缓还期吗？

这项措施只限6个月。若你需要更长的缓还期，请联系相关银行。

5）如果我选择延迟还款，这会影响我的中央信贷情报咨询系统（CCRIS）记录吗？

不会。不过，缓还贷款的利息会持续累积，借贷者/客户需要在未来缴付这些利息。

借贷者/客户受促联系各自的银行，以商讨缓还期结束后，恢复还款的选项。

6）我需要申请吗？

不需要。所有符合资格的个人和中小型企业贷款（除了信用卡）将自动享有缓还期。

7）我逾期未摊还贷款/融资， 那我还符合资格吗？在重新安排及重组（R&R）计划下的贷款，是否也有资格享有缓还期？

延迟还款超过90天的贷款账户，将不符合享有缓还期的资格。借贷者/客户受促联系个别银行以寻求协助。

而重新安排及重组（R&R）计划下的贷款，只要符合资格，亦可享有缓还期。

8）这个缓还期配套，和其他银行最近宣布的暂缓贷款有什么差别？

银行及发展金融机构（DFI）主动回应借贷者和客户的需求，提供各种重新安排和重组还款配套，以协助借贷者/客户度过难关。在这充满挑战的时刻，国行欢迎和鼓励这样的措施。

那些已经接受银行和发展金融机构重新安排和重组贷款的借贷者/客户，若他们愿意的话，可以选择退出相关安排。

9）什么银行提供缓还期配套？

国家银行所管辖的所有注册银行、注册伊斯兰银行和指定的发展金融机构（DFI），都会提供这个缓还期措施。

那些符合资格的借贷者/客户可自动享有这项措施。

10）我如何知道银行已经把我的贷款纳入缓还配套之中？我如何知道我是否符合资格？

银行机构将会充分告知个人和中小型企业的借贷者/客户，其贷款已纳入缓还期措施。

银行会通过适当管道或/及在银行网站上，向借贷者/客户发布统一讯息。

11）我要继续偿还贷款。我要如何退出自动缓还期配套呢？

你应该联络你的银行，以告知你要退出自动缓还期配套，或继续准时偿还你的贷款。

12）我从事旅游业，近期受到严重的打击。从1月起，我为了偿还房贷而陷困，我的储蓄也快见底了。我是否符合缓还期配套的资格？

是，只要你在4月1日之前没有拖欠银行的贷款超过90天。

13）我经营小本生意，严重受到2019冠病疫情的冲击。如果生意没改善，我将会拖欠汽车和个人贷款。我是否符合缓还期配套的资格？

是，只要你在4月1日之前没有拖欠银行的贷款超过90天。

14）银行会向我征收那6个月缓还贷款的额外利息吗？

就普通贷款（conventional loans）而言，利息会继续按照贷款余额，包括缓还期的本金和利息（复利，compounded）计算。

至于伊斯兰贷款，贷款者需为未偿还本金继续支付利润（profit） ，但按照伊斯兰法原则，不会按复利计算。

不过，银行不允许针对缓还的数额，征收迟付罚款。换言之，暂缓偿还贷款只限6个月而已。

15）缓还期结束后，我的贷款会怎样？缓还期配套将如何影响我在这6个月后的利息支付？我每月偿还的数额会因此而提高，或延长偿还期？

缓还贷款仍会继续累积利息。这意味，缓还的数额将加入欠贷之中。

贷款者／客户受促联络他们的银行，商讨适当的还贷计划，以偿还缓还期间累积的本金和利息。这或包括更高的分期付款数额，或延长偿还期。

16）这项缓还期配套也适用于刚批准或发放的贷款吗？

这适用于所有在2020年4月1日为止，尚未偿清的贷款/融资。

17）我跟其他非银行信贷商所申请的贷款，是否也符合这项缓还期配套？

不。这只是适用于国家银行管制下的金融机构，即银行和发展金融机构所提供的贷款或融资。

18）如果一家企业选择加入缓还期配套，它是否仍然可以从银行获得新的贷款？

可以。金融机构的信贷决策，取决于他们各自内部的信贷政策和评估。

19）企业要加入缓还期配套的资格是什么？

有别于个人和中小型企业的借贷者／客户，企业借贷者／客户应向他们的银行了解，缓还与重新安排和重组贷款/融资之详情。

另外，这些贷款／融资必须符合以下条件：

• 贷款者在4月1日之前不得拖欠银行超过90天；及

• 相关贷款是马币。

20）我的贷款／融资是自动从我的薪水中扣除。我是否符合缓还的资格？

是。如果你要暂缓偿还贷款，请联络你的公司停止从薪金扣除还贷。相应地，你也应该联络和通知你的银行。

21）我应该如何通知银行，告诉他们我希望退出缓还期配套？

请回复银行发给你的通知，说明你希望退出自动缓还期配套，或继续准时偿还你原来的贷款。

22）如果我没回复银行的通知，银行会否自动停止要求我偿还贷款？

是。

23）我有两张拖欠巨款的信用卡，但我却在1月遭裁退。我从1月开始没能力偿还每个月的卡债，而我很担心其带来的后果。我是否有资格将拖欠的信用卡数额转为定期贷款？要怎么操作？我是否需要联络我的银行处理？

如果你过去连续3个月无法支付信用卡的每月最低付款，发卡银行将把拖欠的数额转为不超过3年的定期贷款，并每年征收不超过13%的有效利息。

24）我听说银行如今将自动把信用卡的欠款转为定期贷款，但我的月入为5500令吉。我是否享有转换配套的资格？

只要连续3个月无法支付信用卡的最低付款，银行将把持卡者的信用卡欠款转为贷款，而不管持卡者的收入多寡。

25）把信用卡欠款转为定期贷款的持卡者，能否马上要求享受为期6个月的自动缓还期配套？

是，他们可以。他们可以在缓还期后才继续偿还贷款。

26）如果我的信用卡欠款，已转换成定期贷款，我还能继续使用我的信用卡吗？

可以，你可以继续使用信用卡，直到用完扣除转换为定期贷款后剩余的信用额度。有关转换为定期贷款的信用卡欠款，将被视为信用额度的一部分。另外，每个月需偿还的定期贷款，将成为信用卡的每月最低付款的一部分。